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pos機行業(yè)以后的發(fā)展
來源：沐沐講數幣，作者：沐沐
隨著數字經濟的高速發(fā)展，特別是疫情后客戶金融新需求、監(jiān)管新變化等，都對商業(yè)銀行的經營發(fā)展帶來了諸多挑戰(zhàn)，特別是數字人民幣在全國23個試點城市的推廣拓展，給商業(yè)銀行帶來的影響更是空前的。
自從數字人民幣試點推廣后，給商業(yè)銀行帶來的影響各界都抱有不同的觀點。
傳統觀點認為，數字人民幣對實物現金、銀行活期存款、移動支付甚至商戶收單等資金的擠出效應與替代效應明顯，甚至可能會導致金融脫媒。
數字人民幣與銀行存款、移動支付等定位不同，數字人民幣是數字貨幣與電子支付相結合的一種具有M0屬性的法定數字貨幣，銀行存款作為用戶可獲得利息收入的電子賬戶具有M1屬性，移動支付則為用戶提供交易鏈接工具。因此用戶可將大部分資金存放于銀行賬戶中，小部分靈活資金存放在數字人民幣錢包。這樣用戶既可享受大部分資金的利息收入，又可享受新型支付工具數字人民幣帶來的便捷性。
基于對數字人民幣的定位和認知，筆者認為其造成金融脫媒的概率較低。
由于數字人民幣支持銀行賬戶松耦合、可雙離線支付、支付即結算、無交易手續(xù)費等特性，可能導致個人客戶更愿意將現金和活期存款轉化為數字人民幣使用，商業(yè)銀行的儲蓄存款或將大幅流入數字人民幣錢包。
在數字經濟時代，數字人民幣的加速發(fā)展已是大勢所趨，它將對商業(yè)銀行核心業(yè)務、信用中介職能以及運營管理等多方面帶來十分深遠的影響，對資金融通體系、支付結算體系、傳統經營模式和利潤空間造成重大沖擊。
一、商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)
對商業(yè)銀行線下渠道的沖擊
在數字人民幣廣泛應用的前提下，現金被進一步大量取代，線下網點的現金業(yè)務或逐漸消失，ATM和線下網點的傳統功能進一步弱化，客戶到店率也將繼續(xù)走低，倒逼商業(yè)銀行加速渠道數字化變革。
對商業(yè)銀行的收單業(yè)務帶來壓力。
數字人民幣的出現進一步弱化了銀行卡作為支付介質的作用。無論是傳統的POS機刷卡，還是通過支付寶、微信和網銀支付，本質上是基于銀行賬戶交易。一方面，數字人民幣在定位方面作為流通中現金M0的補充，可脫離銀行賬戶，在交易層面對銀行卡產生替代效應；另一方面，數字人民幣采用交易0手續(xù)費的政策，這也將對銀行的收單業(yè)務產生一定的沖擊。
數字人民幣運行體系將徹底終結第三方機構在線上小額支付場景的絕對優(yōu)勢，破除商業(yè)銀行間各自獨立的支付結算體系壁壘，最大限度提升支付結算效率，因此銀行卡轉賬、刷卡支付、商戶收單、國際結算、跨境支付等銀行傳統支付結算業(yè)務將受到較大沖擊。通過數字人民幣錢包這個新興通道，如何替代或升級創(chuàng)新傳統銀行賬戶，成為商業(yè)銀行數字競技的新戰(zhàn)場。
數字人民幣對商業(yè)銀行資金融通體系、支付結算體系、傳統經營模式和利潤空間的沖擊，必然倒逼國內商業(yè)銀行加快數字化變革，這既是歷史性的挑戰(zhàn)，更是難得的發(fā)展機遇。
二、商業(yè)銀行面臨的機遇
數字人民幣在發(fā)行流通、存儲投資和跨境流動等所有環(huán)節(jié)的數據，都為商業(yè)銀行精細客戶畫像、打造極致的客戶體驗提供了數據力量和科技力量，大數據、區(qū)塊鏈、云計算、AI等數字技術既推動了貨幣數字化發(fā)展，更將加速商業(yè)銀行數字生態(tài)體系構建。可以說，數字人民幣對商業(yè)銀行而言，是必須拓展的業(yè)務藍海，是加速構建數字生態(tài)體系的催化劑，更是未來銀行全球經營不可或缺的競爭優(yōu)勢。
1.以C端服務場景為流量入口，乘數字人民幣東風，重拾市場份額。
在數字人民幣推廣的初期，商業(yè)銀行在發(fā)放數字人民幣的同時引導新用戶下載銀行APP，引導老用戶提高銀行APP使用頻率，實現快速轉化用戶和促活，重新拾取市場份額。具體來講，商業(yè)銀行可通過銀行APP作為數字人民幣的流量入口，構建用戶生態(tài)體系，提高用戶粘性，創(chuàng)建DCEP（數字貨幣和電子支付）用戶向商業(yè)銀行儲戶轉化的通道。
2.B端潛在的機會
通過聯動C端與B端用戶，構建核心商圈消費場景，從而吸引B端流量。例如重慶地區(qū)試點圍繞解放碑商圈搭建數字人民幣消費場景，納入數字人民幣使用的B端用戶超過千家，商業(yè)銀行基于此資源可實現快速吸納用戶。
3.G端服務場景的拓展
承辦運營數字人民幣的商業(yè)銀行可加深與政府合作關系。隨著未來數字人民幣相關產業(yè)鏈建設與智慧化政府政務建設對接，數字人民幣或將覆蓋更多G端場景，如政府補貼、社保稅收、公積金等。
三、商業(yè)銀行數字競技的新戰(zhàn)場
為了實現自身的高質量發(fā)展，更好地服務新發(fā)展格局，商業(yè)銀行必須進行數字化變革，進一步提升核心競爭力和數字化金融服務供給能力。
前不久，民生銀行在其手機銀行App加入了“數字人民幣”入口，用戶可通過該入口實現數字人民幣錢包的開立。而在此之前，上海銀行也公布了數字人民幣的申請攻略，實現了數字人民幣在自有入口的申請開通和使用。今年更早，還有包括西安銀行、海南銀行也依托各自合作的運營機構，實現了數字人民幣的錢包開立、綁卡、存銀行、充錢包、轉賬、查詢交易明細等多個功能。
數字人民幣帶來的是挑戰(zhàn)與沖擊，還是機遇與紅利，取決于商業(yè)銀行在人民幣數字化進程中的參與程度與應對策略。
在這樣的數字競技的新戰(zhàn)場，拓展數字人民幣在商業(yè)銀行的應用場景，推動數字人民幣實現跨平臺、場景流通，發(fā)揮其在商業(yè)銀行全球經營布局和跨境業(yè)務中的戰(zhàn)略作用，加速推動數字人民幣國際化進程，進而提升人民幣國際地位，都是國內商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行必行的使命與擔當。
沐沐：“沐沐講數幣”內容矩陣創(chuàng)始人、資深支付產品專家、數字人民幣布道者。本文的觀點是基于邱世杰老師的《淺析疫后新形勢下央行數字貨幣加速發(fā)展對國內商業(yè)銀行的影響》文章，結合自身的工作實踐和對數字人民幣的研究，提出個人的見解。
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