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本文目錄一覽：

1、銀聯pos機分潤

銀聯pos機分潤

來源：2022第三屆中小金融機構數智化轉型優秀案例評選

獲獎單位：江蘇銀聯

榮獲獎項：支付創新優秀案例獎、網絡影響力TOP10優秀案例獎

一、項目方案

依托銀行業統一移動支付APP云閃付，江蘇銀聯帶領外包服務公司，規劃、設計、開發、上線了優惠券分布式開放平臺：“蘇惠券”。江蘇銀聯將蘇惠券作為江蘇省銀行業票券生態的核心平臺，實現票券發放及服務的千人千面，與銀行、政府、大型商戶等實現APP或系統對接，實現票券業務的相互引流與自動核銷；打通微信的生態，通過粉絲裂變等方式引入微信的公域流量；向票券渠道商等市場各方充分開放，致力于形成“引入微信公域流量、銀聯銀行流量互導、政府資金資源扶持、商戶自助發券核銷、面向市場充分開放、用戶暢享各類優惠”的蘇惠券生態體系。

蘇惠券的成功經驗，已經實現了對外省銀聯的輸出，并已在吉林銀聯上線和運營。由于采用了“前端面向用戶實現千人千面、面向機構凸顯各自特色，中臺通用一體化運營，后端管理功能差異化、部署本地化，底層分布式雙活的整體架構”，已經實現了對吉林銀聯的輸出，并將持續對外省銀聯、銀行等機構輸出。

如下四圖依次是：江蘇銀聯的票券平臺：蘇惠券；吉林銀聯的票券平臺：你瞅啥；南京市政府消費券；南京市體育消費節。

二、創新點

1.生態層面的創新

以政府消費券和銀聯優惠券為契機，首次將銀聯云閃付APP用戶、銀行APP用戶、移動運營商用戶實現了深度的互聯互通。充分整合分別圍繞在銀聯和銀行周圍的商戶、拓展商、流量渠道商，將銀聯和銀行各自的自有營銷渠道和外部合作渠道進行排列布局，大幅度增強金融業的線上線下營銷資源協同，深化金融和非金融場景（如地鐵、公交、繳費、旅游等等）的交叉融合，開展了裂變式、場景化的營銷模式，激活更多金融客戶觸點。銀聯及銀行共同以客戶為中心進行信息共享及價值創造，提升了銀聯及銀行的客群分層分類經營能力，推動客戶關系管理智能化、精細化升級，增強客戶黏性和穩定性，提升了省內大量金融機構的整體數智化營銷能力。

2.產品和架構層面的創新

經過多次推倒重來，終于找到了“前端面向用戶實現千人千面、面向機構凸顯各自特色，中臺通用一體化運營，后端管理功能差異化、部署本地化，底層分布式雙活的整體架構”。從用戶、政府、金融機構等各方面的需求出發，基于以上的整體架構，牽引銀聯及銀行機構內部，優化內部的崗位與部門職責，提升組織架構的靈活性，從而快速響應市場需求、有力保障用戶訴求，激活省內金融機構的整體數字化經營新動能。

3.服務實體經濟層面的創新

充分運用各省內銀聯及銀行的數十萬家商戶、數千萬用戶的規模優勢，幫助政府高效發放政府消費券，成為疫情期間保就業、保民生的有效工具，促進實體經濟提升銷售量和收入水平，體現金融機構的責任擔當與社會價值。

三、技術實現特點

1.一體化運營中臺

采用低耦合、高內聚的架構，搭建了便捷易用的技術中臺，整合了各業務條線的基礎通用技術能力，簡化為標準化接口，支持敏捷交付。將前端功能（包括用戶分類、優惠券展示、購買及核銷等）及后端功能（包括銀行管理、商戶管理、渠道管理、用戶管理等）全部封裝模塊，搭建了模塊化、可定制、高復用的業務中臺。形成了前端支持包括江蘇等多省的優惠券體系（多APP流量入口）、一套通用的一體化運營中臺、后端支持江蘇等多省本地化部署（分布式部署）的數字化經營體系。

2.自動化風險控制

事中，通過用戶建模、特征提取并結合IP、手機號碼、訪問頻率、以往行為等因素，通過智能化評價策略、多維度關系圖譜等方式，實現對高風險交易、異常可疑交易等的動態捕捉和智能預警。事后，實時進行自動化交易攔截、用戶納入黑名單、漏洞補救等應對措施，持續迭代優化風控模型和風險控制策略。

3.分布式部署的實時雙活

深入運用阿里云、騰訊云的云計算基礎設施，運用負載均衡、虛擬化等技術，在江蘇等多省的本地化部署環境中，均實現兩套服務器的應用級實時雙活

4.業務開發運維一體化（BizDevOps）

與一體化運營中臺相互匹配，以產品敏捷交付為主線，制定清晰的研發工作規程，形成APP內小程序產品為主的數字化設計工序，實現最小化可行產品（MVP）和快速迭代的交付模式。以無錫市政府消費券發放項目為例，實現了1天確定需求、1天開發、1天測試上線的超快速業務、開發、運維的一體化任務。

四、項目過程管理

2021年6月，試運行。

2021年7月，搶券板塊上線。

2021年9月，政府消費券板塊上線。

2021年11月，賣券板塊上線。

2022年1月，清算分賬板塊上線。

2022年2月，架構更新，前臺、中臺、后臺完成拆分。

五、運營情況

1.服務對象

個人用戶：截止2022年5月，服務的江蘇用戶+吉林用戶接近四千萬人（不包含間接服務的銀行用戶）。隨著持續對外省輸出，預計2022年底，服務的個人用戶數超過1億人（不包含間接服務的銀行用戶）。

銀行：截止2022年5月，服務的江蘇省內成員銀行（含一級分行）+吉林省內成員銀行（含一級分行），接近100家銀行。隨著持續對外省輸出，預計2022年底，服務的銀行數量超過200家。

商戶：截止2022年5月，服務的江蘇省內商戶+吉林省內商戶，接近30萬家商戶。隨著持續對外省輸出，預計2022年底，商戶數超過50萬家。

2.服務功能

i)參與方管理：參與方主要是各省銀聯分公司及當地的銀行、商戶、渠道方、流量方，以及商務廳、農業農村廳等相關的政府部門。

ii)政府消費券發放、核銷：截止2022年5月，支持江蘇省、吉林省的政府消費券發放，預計2022年底能夠支持5個省的政府消費券發放。支持省級、地市級、縣級不同級別的政府消費券集中發放，支持單個政府消費券的高并發，配套完善的防網絡攻擊、防黃牛刷單等關鍵輔助功能。上線至今，江蘇省內各級政府的政府消費券發放金額約為1億元，支撐各級政府政府服務實體經濟、惠及百姓民生。

iii)銀聯優惠券的發放、銷售及核銷：支持銀聯單獨出資、銀聯及銀行/商戶共同出資等多種模式，支持與商戶實現優惠券的聯機、脫機核銷。支持銀聯云閃付APP用戶、銀聯非云閃付APP用戶、銀行APP用戶、流量渠道用戶等不同用戶類型的優惠券發放及核銷。

iv)多方分潤：支持按照江蘇銀聯票券的分潤機制，向銀聯、平臺運營商、流量渠道商、票券拓展商等各方進行T+M分潤，通過具備《支付業務許可證》的正規支付機構安全、規范的實現資金清算。

v)千人千面：基于中國銀聯數十年積累的海量用戶數據，根據中國銀聯總公司建設的用戶畫像體系，精準匹配用戶偏好，通過GPS、用戶類型、以往行為、商戶意愿等多方面信息，針對性的向用戶展示、推送優惠券，從而幫助政府有效拉動消費，幫助商家擴大營收，幫助銀行精準服務用戶，構建以用戶、場景為中心的金融服務體系。

vi)開放共享：發揮銀聯在支付市場中的主體地位和引領作用，支持將優惠券體系對外輸出及對接合作，通過H5、API、SDK、APP等不同方式，與銀行、商戶在技術與產品層面實現用戶互通、優惠券互認。支持流量渠道商、票券拓展商、商戶管理SaaS平臺服務商等各類市場主體，按照統一規則進行合作，加強金融科技資源和服務的開放合作、互惠共享，促進規模化應用，構建各方互促共進、互利共贏的網狀數字生態。

六、項目成效

1.經濟效益：預計2022年政府消費券發放金額約為1億元。各地銀聯及銀行的優惠券發放數千萬張張，售券收入數千萬元。

2.社會效益：給消費者提供想要的優惠券，給商家提供所需的消費者，給銀行帶來想要的新用戶，促進消費、改善民生。

七、經驗總結

總體來說，江蘇銀聯蘇惠券的經驗，主要包括勇敢嘗試、流量聚集、流量分發、行為引導、開放共贏共五個方面。簡述如下：

1.勇敢嘗試。在項目初期，江蘇銀聯對于開展票券及政府消費券業務是否能夠取得成功實際上缺乏信心。但是江蘇銀聯堅持創新精神，堅決進行數智化轉型，勇敢嘗試，不怕遭受失敗與損失，才逐漸找到成功的方法，并將成功方法穩健的發揚光大。主要風險是投入研發和運營的資源、解決政府消費券高并發的難題，以及項目效果、營銷資金、政府關系等方面。

2.流量聚集。銀聯云閃付具備很強獨家優勢的能力，主要在于信用卡還款、卡管理，但是這兩項功能都是低頻功能，不足以將江蘇銀聯云閃付用戶的流量實現高頻、高效的聚集。為探索流量聚集的方法，江蘇銀聯新建了一個獨立的“天天U惠”小程序，主要實現天天搶券的功能，每個自然日的20：00都推出一定量的通用券，星期一為一元券直到星期日為七元券。此項業務推出后，得到用戶的熱烈歡迎，大大超出了江蘇銀聯之前的預期。天天搶券功能，實現了流量聚集和每個自然日的用戶打開云閃付。數月后，隨著南京市等十多輪市、區、縣的政府消費券發放，江蘇銀聯帶領外包服務公司，通過強大的研發與技術保障能力，通過云閃付小程序發放政府消費券，解決了高并發的難題，支撐大量政府消費券在數秒內完成發放，實現了天天搶券之外的第二個流量聚集功能。另外，江蘇銀聯建設了“京品電商”平臺，每天有數千筆真實的商品訂單，形成第三個流量聚集功能。目前，江蘇銀聯構建了“天天搶券+政府消費券+京品電商”三位一體的高頻流量聚集組合。

3.流量分發。流量聚集已經實現突破，如何將聚集起來的流量通過內部流量分發，產生更大的效果，是江蘇銀聯需要解決的問題。在江蘇銀聯云閃付內部實現流量分發，需要解決兩個問題，首先是流量分發的途徑，其次是承接流量的內容矩陣。在流量分發途徑方面，江蘇銀聯以云閃付小程序作為最主要的內容呈現形式，以每個云閃付小程序內部的多個資源位作為引導流量的抓手；在承接流量的內容矩陣方面，江蘇銀聯帶領外包服務公司開發了數十個云閃付小程序，包括捐款、答題、抽獎、活動展示、養成游戲、沉浸式游戲、閱讀等等。流量分發是江蘇銀聯正在持續完善的重要工作，是一項長期任務。

4.行為引導。通過功能與UI設計、流程引導、激勵獎賞等一系列方式，逐步塑造江蘇云閃付用戶的行為方式，并按照江蘇銀聯所設定的方向發展；通過埋點、數據分析、運營等一系列工作，逐步實現對用戶行為的精細化分析，以及統計上較為準確的行為引導。這是江蘇銀聯正在推進的工作，希望能夠通過持續努力，基本實現統計上對用戶的行為引導，爭取達到投入可測算、效果可預期的運營效果。

5.開放共贏。江蘇銀聯的蘇惠券已經取得了較好的成績，并得到江蘇銀行、政府機關的高度認可與大力支持。江蘇銀聯正在將票券平臺、優惠券等能力與經驗，向銀行APP、政府單位APP等進行輸出（H5、H5+跳轉云閃付、API、小程序等方式），并將銀行優惠券及卡權益、政府綠色食品補貼、工會補貼等與江蘇銀聯云閃付進行聯動。江蘇銀聯打造江蘇省內的“蘇惠券”體系，統籌推進銀聯、銀行、政府等各類優惠券，爭取形成獨具特色的票券知名品牌，并將“蘇惠券”向市場中所有票券資源方進行開放，包括商戶、票券拓展商、流量渠道商等。江蘇銀聯正式制定了“蘇惠券”對外開放的合作機制，最大程度向票券拓展商、流量渠道商傾斜，希望能夠快速引入更多的票券拓展商、流量渠道商，豐富壯大江蘇銀聯的“蘇惠券”體系。

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