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pos機(jī)刷貸款卡要手續(xù)費(fèi)嗎
“借貸記分離”的必要性
特約商戶為了滿足其顧客的個(gè)性化支付需求，接受銀行卡支付服務(wù)并承擔(dān)相關(guān)的服務(wù)費(fèi)。服務(wù)費(fèi)包括交易轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)的相關(guān)費(fèi)用。除了這部分固定的費(fèi)用之外，在銀行卡支付過(guò)程中，支付金額的大小以及選擇借記卡/信用卡(貸記卡)支付所承擔(dān)的成本、風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的。具體分析如下：
? 借記卡：發(fā)卡行不需要墊款，使用持卡人自有資金進(jìn)行支付，發(fā)卡行沒(méi)有資金墊付成本，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、糾紛的可能性相對(duì)較低。
? 信用卡(貸記卡)：發(fā)卡行根據(jù)信用記錄，預(yù)支費(fèi)用供持卡人先消費(fèi)再還款，發(fā)卡銀行墊付資金會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用，且具備較高的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)均需要投入大量的人力、物力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控等工作。
由于信用卡支付需要銀行墊付資金且風(fēng)險(xiǎn)比較高，在銀行卡支付中信用卡(貸記卡)的使用成本明顯高于借記卡。現(xiàn)有的計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有考慮到借貸記支付的成本差異，而籠統(tǒng)的使用同樣的計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這就造成借記卡支付的風(fēng)險(xiǎn)收益比高于信用卡支付(借記卡、信用卡支付制訂的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一致，而借記卡支付的風(fēng)險(xiǎn)低于信用卡支付;那么在同樣的風(fēng)險(xiǎn)水平上，借記卡的收益就高于信用卡)，通過(guò)借記卡偏高的收益來(lái)彌補(bǔ)信用卡偏低的收益。
特約商戶使用銀行卡支付體系，并按照自身的使用比例支付相應(yīng)的費(fèi)用。對(duì)提供服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是沒(méi)有損失的。但是相對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)、高信用卡使用率的特約商戶，低風(fēng)險(xiǎn)、高借記卡使用率的特約商戶承擔(dān)了超過(guò)自身應(yīng)該分擔(dān)的費(fèi)用。由于計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不夠精細(xì)，造成了特約商戶之間的不公平感，傷害了部分特約商戶受理銀行卡的積極性。在支付行業(yè)從“跑馬圈地”到精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的轉(zhuǎn)型過(guò)程中，“手續(xù)費(fèi)借貸記分別計(jì)費(fèi)”政策的出臺(tái)是大勢(shì)所趨，廣大特約商戶所期待的。
特約商戶手續(xù)費(fèi)報(bào)價(jià)偏好
但是對(duì)于特約商戶而言，每天核對(duì)入賬金額與刷卡金額之間的手續(xù)費(fèi)差額本來(lái)就是一件挺麻煩的事情，如果再實(shí)行借記卡、信用卡不同的計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，特約商戶在對(duì)賬時(shí)將陷入更大的麻煩，特約商戶將極大可能避免這種麻煩——那就是減少銀行卡支付比例。
尤其是POS終端的最終使用者而言，單單從卡面上分辨是借記卡還是信用卡是相對(duì)比較困難的，而且商家在對(duì)賬的時(shí)候也希望能夠以“一口價(jià)”的形式確定手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，省得日常對(duì)賬的麻煩。所以有必要開(kāi)發(fā)手續(xù)費(fèi)套餐滿足商家的需求。
從支付手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)而言，手續(xù)費(fèi)借貸記分離是相對(duì)比較公平的原則。但是對(duì)最終用戶而言，他們需要最簡(jiǎn)單、直接的手續(xù)費(fèi)報(bào)價(jià)，如按筆計(jì)費(fèi)、每月固定收費(fèi)等。哪一家支付機(jī)構(gòu)能夠提供更簡(jiǎn)單、直接的報(bào)價(jià)，將越有可能在充分競(jìng)爭(zhēng)的支行市場(chǎng)中吸引更多的客戶。
那么如何制訂更有效的手續(xù)費(fèi)報(bào)價(jià)呢?這就需要考慮手續(xù)費(fèi)的成本構(gòu)成以及相關(guān)的影響要素。
手續(xù)費(fèi)報(bào)價(jià)的影響因素
手續(xù)費(fèi)成本由發(fā)卡、轉(zhuǎn)接及收單機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用構(gòu)成，再加上收單機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)期望值，構(gòu)成了手續(xù)費(fèi)的報(bào)價(jià)底限，在“借貸記分離”時(shí)代包括借記卡和信用卡兩個(gè)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，還不太適合對(duì)特約商戶進(jìn)行報(bào)價(jià)。
在合并成一個(gè)手續(xù)費(fèi)報(bào)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，需要考慮以下幾個(gè)相關(guān)指標(biāo)：
借貸記比：即借記卡消費(fèi)額與信用卡消費(fèi)額的比值。通常對(duì)于某一特定行業(yè)，或者具體到某家商戶，歷史交易數(shù)據(jù)體現(xiàn)的“借貸記比”是趨于固定的，而且數(shù)據(jù)樣本越大，“借貸記比”的準(zhǔn)確率就越高。而小規(guī)模的支付機(jī)構(gòu)，服務(wù)的特約商戶數(shù)量相對(duì)較少，歷史交易數(shù)據(jù)也比較少，“借貸記比”就容易造成較大的誤差，就有可能造成最終的手續(xù)費(fèi)報(bào)價(jià)沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力或者造成虧損。
風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)：不同的行業(yè)，在受理銀行卡支付時(shí)，存在不同的潛在風(fēng)險(xiǎn)，比如批發(fā)等大額交易行業(yè)，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)造成的資金損失比較大;而珠寶首飾由于容易變現(xiàn)，該行業(yè)出現(xiàn)偽卡風(fēng)險(xiǎn)的概率會(huì)比較高。支付機(jī)構(gòu)需要根據(jù)自身掌握的大數(shù)據(jù)分析，對(duì)于特定經(jīng)營(yíng)特性的行業(yè)，制訂合理的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，在手續(xù)費(fèi)報(bào)價(jià)時(shí)考慮潛在的風(fēng)險(xiǎn)損失。
終端使用強(qiáng)度：即終端的日均/月均使用次數(shù)。從經(jīng)驗(yàn)上看，終端使用強(qiáng)度高的超市行業(yè)，終端的故障率相對(duì)比較高;而終端使用強(qiáng)度很低的特約商戶，由于使用不熟練容易出現(xiàn)不規(guī)范操作，從而造成終端故障或投訴咨詢次數(shù)頻繁。由于需要在這部分商戶投入較大的精力進(jìn)行服務(wù)和終端維護(hù)，由此產(chǎn)生的成本需要進(jìn)行評(píng)估、量化并納入影響手續(xù)費(fèi)報(bào)價(jià)的指標(biāo)之一。
可以說(shuō)，手續(xù)費(fèi)的報(bào)價(jià)涉及到非常復(fù)雜的統(tǒng)計(jì)、金融、財(cái)務(wù)管理等方面的知識(shí)，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)范，最終將引導(dǎo)手續(xù)費(fèi)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)趨向于從粗放式向精細(xì)化計(jì)算發(fā)展，支付機(jī)構(gòu)對(duì)手中數(shù)據(jù)的挖掘和應(yīng)用的效率將決定其在支付行業(yè)的生存空間。
手續(xù)費(fèi)報(bào)價(jià)實(shí)例
手續(xù)費(fèi)實(shí)行借貸記卡分別定價(jià)后，支付機(jī)構(gòu)對(duì)外的統(tǒng)一報(bào)價(jià)受“借貸記比”的影響最大，本文僅簡(jiǎn)要分析“借貸記比”最終報(bào)價(jià)的影響。
為了更直觀的體現(xiàn)手續(xù)費(fèi)報(bào)價(jià)的影響要素，我們通過(guò)實(shí)例進(jìn)行分析：
1. “借貸記比”對(duì)手續(xù)費(fèi)報(bào)價(jià)的影響
根據(jù)上文的分析，信用卡手續(xù)費(fèi)應(yīng)高于借記卡手續(xù)費(fèi)，“借貸記比”對(duì)手續(xù)費(fèi)報(bào)價(jià)的影響如圖1所示：
? 最終手續(xù)費(fèi)的報(bào)價(jià)范圍介于借、貸記手續(xù)費(fèi)之間。
? 借貸記比對(duì)手續(xù)費(fèi)報(bào)價(jià)的影響呈線性變化趨勢(shì)。
? 隨著借記卡使用比率的增加，手續(xù)費(fèi)報(bào)價(jià)呈下降趨勢(shì)，下降的幅度由借、貸記手續(xù)費(fèi)的差額決定。
2. 制訂手續(xù)費(fèi)套餐
現(xiàn)假定某個(gè)行業(yè)的借貸記卡手續(xù)費(fèi)分別為0.3%和0.8%，借記卡占比30%，手續(xù)費(fèi)的報(bào)價(jià)為0.7%，那么可以制訂如下手續(xù)費(fèi)套餐包：
制訂套餐包的優(yōu)勢(shì)：
? 特約商戶可以最直觀的了解需要支付多少費(fèi)用，減少按扣率計(jì)算的麻煩。
? 表面上通過(guò)一定程度的讓利，降低支付機(jī)構(gòu)的收益率，但是可以促進(jìn)特約商戶刷卡支付的意愿，提高戶均貢獻(xiàn)率。
? 此外通過(guò)套餐可以提前鎖定收益，降低特約商戶在使用套餐期間的流失率。
經(jīng)過(guò)近幾年支付市場(chǎng)的大力發(fā)展，市場(chǎng)已趨于飽和，市場(chǎng)拓展的邊際收益越來(lái)越低;再加上手續(xù)費(fèi)的市場(chǎng)化定價(jià)，支付行業(yè)后續(xù)的發(fā)展也將類似于銀行、保險(xiǎn)行業(yè)，通過(guò)規(guī)模化、精細(xì)化的運(yùn)營(yíng)，在提高服務(wù)滿意度的同時(shí)，通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的挖掘和分析，綜合運(yùn)用數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)及財(cái)務(wù)管理等方面的專業(yè)知識(shí)及技能，分析、評(píng)估不確定的現(xiàn)金流對(duì)未來(lái)財(cái)務(wù)狀況的影響，最終為特約商戶提供具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的報(bào)價(jià)。
以上就是關(guān)于pos機(jī)刷貸款卡要手續(xù)費(fèi)嗎,刷卡費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該怎么定的知識(shí)，后面我們會(huì)繼續(xù)為大家整理關(guān)于pos機(jī)刷貸款卡要手續(xù)費(fèi)嗎的知識(shí)，希望能夠幫助到大家！
