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中原銀行怎么申請個人pos機
本文來自《中原銀行》內刊2019年第5期（總第五期）
鄉村振興戰略是黨的十九大提出的一項重大戰略，是關系全面建設社會主義現代化國家的全局性、歷史性任務，是新時代“三農”工作總抓手。河南全省當前正在全面深入踐行新發展理念，推動經濟高質量發展，河南省委、省政府制定《關于推進鄉村振興戰略的實施意見》，要求打通金融服務“三農”各個環節，健全適合農業農村特點的金融服務體系。
中原銀行以產業興旺為重點、生態宜居為關鍵、生活富裕為根本，扎實推進鄉村振興戰略。2016年初確立了“上網下鄉”發展戰略，深耕縣域、鄉鎮、農村市場，開拓普惠金融發展新局面，填補農村金融服務空白，著力改善農村金融服務環境。依托普惠金融服務站打造村民中心，構建多層次、廣覆蓋、可持續的金融服務體系，為打通農村金融服務“最后500米”開辟道路。
助力鄉村振興，中原銀行怎么看？
當前，河南總體依然是農業大省和人口大省，又是縣域經濟大省。農民獲得感不斷提高，農民收入增速連年高于城鎮居民，城鄉收入差距逐漸縮小。
同時，河南省農業農村發展仍然存在薄弱環節，農村金融持續發展，金融支農力度雖顯著提高，但總體水平相對較低，仍然存在金融服務供給不均衡不充分的問題。
融資難、融資貴、擔保難等問題一直困擾著“三農”領域，農戶貸款額度低、利率高、貸款渠道單一仍然突出；金融機構重存輕貸，在鄉村吸收的存款，以多種形式把資金投放到域外市場或高收益領域，造成鄉村“失血”現象仍然突出；在大部分農村地區金融服務供應單一，市場競爭不充分，農民享受金融服務的便利性、可獲得性、可選擇性較差的問題仍然突出。
中原銀行作為河南省唯一一家省級法人銀行，由十三家城商行合并重組設立。成立之初在縣域及農村地區的網點少，服務半徑小，品牌知名度偏低，市場影響力很小。農村客戶對中原銀行不了解、不熟悉、不信任成為了司空見慣的現象。中原銀行因此明確了“貼近市民、服務小微、支持三農，推進區域經濟發展”的市場定位。河南作為農業大省，中原銀行既是市民銀行和中小微企業的銀行，更是農村、農業和農民的銀行。中原銀行堅持扎根中原、服務“三農”， 2016年初確立了“上網下鄉”的發展戰略，積極踐行金融豫軍的使命和擔當。
“上網下鄉”是相互依存、相互關聯的。“上網”是堅持“科技立行、科技興行”，探索互聯網金融農村服務新模式，大力發展移動金融、線上金融，通過線上化、移動端方式解決農村客群金融服務效率低、成本高、風控難、體驗差等難題。“下鄉”是圍繞廣大農村客群，通過實施“渠道下沉、服務下沉、產品下沉、資金下沉”，把優質的金融服務和先進的金融產品、金融工具推廣到廣大縣域、村鎮，為其提供豐富的金融產品和優質的綜合服務。“上網下鄉”就是要創新運用“上網”思維推進金融服務“下鄉”，運用“上網”技術解決產品“下鄉”難題。
在實踐中，中原銀行構筑了“縣域支行抓源頭、鄉鎮支行抓落地、惠農服務點抓延伸” 的“三位一體”農村金融服務體系，延伸服務半徑，有效提升了金融服務的覆蓋率、可獲得性及滿意度。
中原銀行緊抓縣域支行源頭管理作用，助推惠農業務持續、健康發展。召開全行縣域支行工作會議，聚焦解決縣域支行發展存在的突出問題，促進縣域支行持續、健康、快速發展。制定并實施縣域支行綜合考評，加強對縣域支行的運營管理。
制定《關于2018年重點支持縣域支行發展的指導意見》，增強縣域支行綜合市場競爭力。加強縣域支行團隊建設，強化激勵約束，激發人力資源潛力和活力；實施財務資源配置傾斜，加大費用支持力度；提高審批效率，建立差異化授權管理機制；建立常態化輔導機制，實施上下聯動、分層營銷；實施產品引領，加強產品創新，擴大縣域支行客戶規模；加大品牌宣傳，提升縣域支行品牌公信力。
制定《關于支持大縣縣域支行加快發展的工作方案》，針對支行業務發展短板，合理配置資源，分類施策，總分協同，建立“1+1+1”聯動幫扶機制，著力提高“大縣”縣域支行貢獻度。
總行行領導、相關部門負責人組成總行幫扶小組，針對“大縣小行”多方位指導縣域業務發展，每季度對每家被幫扶支行開展實地調研指導，分析被幫扶支行整體經營管理情況，解決業務發展痛點，找準提升方法。
2019年上半年對“大縣小行”調研10余次，解答支行關心及困惑問題20余項。縣域支行結成對子，加強交流，互相學習，促進提升。加強示范引領作用，組織一批業績好、管理強、發展快的先進支行成立“先進幫扶小組”，與“大縣小行”結成對子，建立定期溝通機制，交流優秀經驗，傳授先進方法，促進被幫扶支行提升。
截至目前， 21家“大縣”縣域支行一般存款余額334.1億元，較年初新增76.5億元，占全行縣域支行新增的36%；一般存款余額市場占比3.7%，較年初提升0.6個百分點。
按照“634”工作法，積極推進鄉鎮支行籌建工作。嚴格按照“鄉鎮人口數量大、經濟金融總量強、縣支行發展好、產業特色情況優、團隊儲備人員足、營銷拓展基礎實”的六大原則，遵循“城鄉接合部鄉鎮優先重大項目規劃優先特色經濟強鎮”三優先的要求，按照“選骨干、建團隊、做營銷、建網點”四步工作方法，有序推進鄉鎮支行建設。
截至目前，全行已設立鄉鎮支行50家；計劃2019~2022年每年新設鄉鎮支行30~50家，2022年末鄉鎮支行數量達到150~300家，覆蓋全省2000萬農村人口。
鄉鎮支行作為縣、鄉、村“三位一體”渠道體系的重要樞紐，是有效防控金融風險、提供農村金融服務的關鍵節點。中原銀行確立了鄉鎮支行“輕型化、智能化、服務型、營銷型”經營模式，下發《關于加強和改進鄉鎮支行經營管理的指導意見》，加強和完善鄉鎮支行的管理、支持和服務。明確鄉鎮支行管理模式按照“組織有效、管理有效、支持有效、溝通有效、風控有效”的原則，制訂《鄉鎮支行標準化管理手冊》，明確鄉鎮支行日常經營管理標準及要求。
在金融服務空白村、偏遠農村積極布設惠農支付服務點、普惠金融服務站（以下統稱“惠農服務點”），農民可足不出村辦理助農取款、轉賬匯款、業務查詢、代理繳費、小額信貸和金融理財推介等“一站式”服務，基本實現了“基礎金融服務不出村、綜合金融服務不出鎮”，極大地滿足了農村居民的金融需求。
截至目前，已在河南全省18個地市75%的鄉鎮布設惠農支付服務點4000余家，惠及1000余萬農村居民，幫助解決了4000余戶農民的就業問題，讓其真正成為新時代農村金融服務工作的新舞臺；惠農服務點累計發卡超過70萬張，受理全省農村居民各類交易53.75萬筆，累計交易金額20.78億元。
打通農村金融服務“最后500米”，中原銀行怎么干？
2016年8月26日，中原銀行首家惠農服務點開業儀式在開封市蘭考縣堌陽鎮范場村舉行，惠農業務的宏偉篇章在這一刻正式揭開。
布設惠農服務點，首先最關鍵的問題就是如何選人選點。什么樣的人適合做惠農點經理，什么樣的地理位置有利于開展惠農業務，起初并沒有標準可參考。
中原銀行下發指引，篩選示范，做好引導，總結推廣選人選點“6434”工作法：優先選擇拆遷村、物流人流集聚村、城郊接合部人口大村、特色產業強村、大型安置社區、鄉鎮政府所在地等布設惠農服務點；優先選擇銀行員工家屬、公職背景人員、村鎮干部家屬、回村創業大學生等作為惠農服務點經理人選。
同時，中原銀行按照“服務型、智慧型、特色型”模式，在人口集聚、金融需求強的鄉鎮中心布設普惠金融服務站（惠農2.0）。在現有配備助農POS的惠農點1.0基礎上，增加配備自助發卡設備；圍繞農村居民的高頻生活場景，引入異業聯盟(如商超、凈水機等），為農村客戶營造更好的“一站式”金融+非金融服務體驗。
與銀行員工受過持續、專業的培訓不同，惠農服務點經理的教育和工作背景多種多樣，金融素養參差不齊，很少有人能從一開始就熟練辦理業務。
中原銀行樹立“培訓先行”理念，堅持通過雙周例會、月度例會、季度例會、片區交流會、微信群等線下、線上的多種形式，加強對惠農點經理的培訓和管理。
創新工作方法，在惠農服務點推廣“惠農小交會”，開展“惠農五講”，向村民“講銀行、講風險、講產品、講知識、講技能”，用最易于接受的方式、最通俗易懂的方法，提高惠農服務點經理營銷技能，增進村民對中原銀行發展歷程、惠農服務點功能、產品類型及優勢、防范風險金融知識的了解。截至目前，累計開展“惠農小交會”1萬余場，參與人數近百萬。
推廣“521”客戶營銷法，要求惠農服務點經理每天至少走訪5個客戶、每周至少開展2場小交會、每月至少組織1場主題營銷活動，幫助惠農服務點經理養成良好的客戶拜訪習慣，培養惠農服務點經理自主經營意識。
中原銀行樹標桿、廣復制、促交流，宣傳推廣優秀惠農服務點經理先進經驗。建立中原惠農大學，系統化、規范化、常態化培訓體系，通過層層選拔，對優秀惠農服務點經理分級聘任為“中原惠農大學講師”，并組織其赴各分支行開展巡講，全面提升惠農服務點經理的業務能力、營銷技能、管理水平和風險防控意識。
建立惠農管理長效機制，緊緊圍繞精細管理，提升運營效率。根據惠農服務點經營業績、風險防控、服務能力等，組織實施惠農服務點星級評定。聯合宜農公司針對年日均1000萬元以上的近200名惠農點經理繳納補充醫療保險，提升惠農點經理向心力、凝聚力、歸屬感及感恩意識。
一大批“有熱情、會營銷、服管理、講忠誠、守底線”的優秀惠農點經理相繼涌現，王炯行長也給予了“智慧在基層、高手在惠農”的高度評價。
破解農村金融難題，“金融活水”怎么引？
“三農”金融最關鍵的是征信、審貸問題，但長期以來由于農村征信體系建設相對滯后、農戶信息數據缺乏、貸款風險分析困難等原因，縣域及農村居民的授信不足，貸款難、貸款貴等問題一直困擾著“三農”領域。
中原銀行積極探索“互聯網+農村金融”模式，開發農戶信用信息平臺，設計“農戶評分模型”，并在惠農APP上建立了“中原小象信用分”系統，解決了農戶信息缺失、數據維度不足、線下信息采集成本較高、風險難以識別等問題，有效推動了農村信用體系建設。截至目前，已采集農戶信息8.4萬戶，為對農戶主動授信夯實了基礎。
中原銀行圍繞農村居民生產消費特點，創新設計推出了“豫農貸”“旺農貸”等農戶信用貸款，具有“線上申請、實時審批、快速放款、隨借隨還”等特點；針對鄉鎮公職人員、事業單位員工群體，開發線上化貸款產品“原薪貸”。破解了農戶貸款難題，讓廣大農村居民真正實現了貸款“不求人”，用金融活水滋潤“三農”。
截至目前，惠農個貸本年累計投放4.62億元。其中：“豫農貸”預授信客戶8.19萬戶，預授信金額40.94億元，本年累計投放6663筆，投放金額1.90億元；“旺農貸”預授信客戶1.00萬戶，本年累計投放629筆，投放金額1366萬元；“原薪貸”本年累計投放2147筆，投放金額2.49億元。涉農貸款余額達到631.48億元，較年初新增79.14億元。
結合河南省部分農村居民白天外出打工、傍晚返村居住的生產生活習慣，中原銀行創新惠農業務發卡模式，開展“早上、傍晚發卡”工作，積極開展上門發卡，突破了傳統營業網點的時間限制，為村民提供便捷的支付結算服務，逐步培養農村居民的銀行卡用卡習慣。
農業強、農民富，鄉村美好生活怎么建？
中原銀行創新推出惠農版手機銀行APP，為農民提供全線上化的金融服務和非金融服務。金融功能主要包括“借錢、轉錢、存錢、繳費”；非金融功能主要包括“聊天、土特產、黃歷、順豐快遞、優惠購、找工作、農戶信息收集”等，因操作簡單、功能豐富、方便快捷，廣受農村客戶好評。
2018年12月20日，在北京舉行的2018中國金融科技年會暨金融科技及服務優秀獎頒獎典禮上,中原銀行“惠農金融移動服務平臺”(惠農APP)榮獲中國人民銀行主管《金融電子化》雜志“2018年度金融科技渠道創新突出貢獻獎”。
2019年中原銀行在新版惠農APP上創新開發惠農點經理“營銷工具平臺”，幫助惠農點經理更好地服務農村居民，包括惠農點業績及排名查詢、低效戶明細查詢、客戶層級查詢、產品構成查詢、客戶存款到期提醒、客戶農歷生日提醒等功能；同時，支持惠農點經理設定近三個月服務費收益目標，試算應增業績目標。
與電商深度合作，搭建“土產大集”農產品上行平臺，通過資源的對接和整合，切實解決農民“賣難”和“買貴”的問題。推出“蘭考蜜瓜限量搶購活動”，兩天銷售2000余件，共計3萬余斤，讓蘭考瓜農脫貧致富奔小康的道路越走越寬廣；開展“中原紅-榴鄉情”河陰軟籽石榴優惠購活動，幫助滎陽官峪村居民拓寬線上銷售渠道、創收增收。
圍繞農村居民高頻生活、生產、社交場景，積極與涉及農村居民衣、食、住、行、娛等的商家開展異業聯盟，如安裝凈水機，建設農家書屋，開展優惠購、汽車下鄉、醫療下鄉、文化下鄉等，讓農民享受到更加便利和優質的非金融服務。截至目前，中原銀行已依托普惠金融服務站安裝大型凈水機120余臺，服務農民近6萬戶，解決了農民安全飲水問題。
獻禮國慶70周年，組織開展“永遠跟黨走、 紅歌滿中原”活動，已舉辦500余場，參與人數近10萬人，豐富村民文化生活，鼓舞廣大農村居民熱愛黨、熱愛祖國、熱愛生活。
大力弘揚以愛國主義為核心的偉大民族精神，組織開展“同升一面旗，共愛一個家”愛國主義宣傳活動。在全行4000余家惠農服務點統一懸掛國旗，并結合開展金融知識講座、農家課堂、“永遠跟黨走、紅歌滿中原”、送醫下鄉、義診、優惠購等各類活動，增強農村居民的獲得感、成就感、幸福感。通過形式多樣、內容豐富的群眾性主題宣傳教育活動，樹立中原銀行踐行普惠金融、助推鄉村振興、履行社會責任的市場品牌及形象。
中原銀行依托惠農點、普惠金融服務站，以金融大講堂、送醫下鄉、金融夜校等形式，持續向農民宣傳非現金支付、防非法集資、防金融詐騙、反假幣等相關知識，通過現場講解、懸掛橫幅廣告、張貼宣傳海報、發放宣傳折頁、邀請體驗等多種方式，在廣大農村地區大力普及金融知識，提升農民對金融產品、支付結算知識的認知度，累計在農村舉辦各類金融知識講座1.5萬余場，惠及農民超過百萬人次，顯著提升了農民金融素養。
風險防控大于天，五大風險怎么控？
為支持惠農業務健康、穩定發展，中原銀行建立了“線上+線下+第三方+合規聯絡員（協同自治小組）”的“四位一體”風險防控體系，嚴控惠農業務聲譽風險、道德風險、操作風險、合規風險、安全風險。
在分行惠農工作考核、縣域支行綜合考評中，對出現重大風險事件的分行、縣域支行，實行一票否決制，不得參與評優評先。
創新研發惠農業務綜合管理電子地圖系統，具備惠農點全流程管理、惠農客戶管理分析、惠農業績分析及惠農風險防控等功能，為惠農業務“一站式”管理提供了線上化工具，實現了網點在線、風控在線、管理在線、客戶在線。
無規矩不成方圓，惠農金融部落先后制定20余項制度。
明確惠農風控要點，制定《中原銀行惠農業務風險管理手冊》《中原銀行惠農支付服務點經理行為排查操作規程》《中原銀行惠農支付服務點撤銷管理辦法》，按照選點考察、日常運營、網點退出等三個階段，從選點選人、現場巡查、退出流程及風險應急、同業風險案例等方面，引導惠農業務人員掌握惠農業務風險點及注意事項。
規范惠農業務流程，制定《普惠金融服務站裝修標準手冊（惠農1.0、2.0）》《中原銀行惠農支付服務點管理規范》《中原銀行惠農支付服務點例會管理指引》《關于建立惠農支付服務點開業備案制度的通知》《中原銀行惠農支付服務點星級管理考評指引》《中原銀行惠農業務違規行為處理實施細則》，明確惠農點建設、裝修布置、日常管理、備案及星級考評標準，明確惠農業務責任主體、職責、風險責任劃分與追責標準等。
強化惠農點風險管理責任，制定《中原銀行惠農支付服務點“分片包干”管理指引》，行內營銷管理人員對所在區域惠農點進行分包管理，明確分包范圍、細化分包職責。制定《中原銀行惠農業務聯絡員管理指引》，明確惠農業務聯絡員配置要求、工作職責、選人標準及獎勵標準等。
中原銀行深入分析惠農點經理交易風險點，根據非法集資、民間借貸等違規交易特征，模擬轉賬匯款、集資分紅、日常使用等三類違規使用場景，建立17個風險預警分析模型；根據部分模型對惠農服務點經理交易數據進行提取，篩查各類異常交易400余條，并通過現場檢查逐一核實。
總行惠農金融部落成立4人風控團隊。每周對1~2家分行開展飛行檢查，每季度完成對18家分行的覆蓋；每半年組織一次全行惠農業務專項檢查。2019年上半年共實地走訪惠農點382個，訪談村民1373人，調閱攝像頭3132臺，查閱業務檔案2100余份。
在總行建立視頻監控中心，明確專人每日查看惠農點日常運營情況，發現違規情況即對各分行及第三方公司進行反饋，督導整改。第三方公司設立400電話回訪中心，對惠農點經理及惠農客戶就惠農點是否違規開展惠農業務或撤銷以后是否還在利用銀行名義辦理業務進行電話回訪。第三方公司成立風控部，對惠農點開展定期檢查，包括惠農點巡查、村委會走訪和對客戶暗訪三部分。
制定《中原銀行惠農點經理協同自治管理辦法（試行）》，并試點開展協同自治工作，以縣為單位，將一定范圍內的惠農點經理組成自治小組，在客戶營銷、能力提升、風險防控等方面組織組員相互學習、相互監督。以小組為單位實行合規重獎、處罰連坐、舉報免責制度。
建設一支“懂業務、有情懷、能戰斗”的惠農隊伍
惠農金融部成立后，作為“上網下鄉”戰略的堅定執行者，深耕縣鄉農市場，俯下身子，挽起褲腿，深入農村，埋頭苦干。
下定決心深入基層“接地氣”，開展廣泛調研，平均每周都會到1~2家分行實地走訪,幫助基層查找“病癥”、解決問題。從“靠車行”到“用腳走”，由“辦公室”到“田間地頭”，沾泥土、訪民情，聽民聲、察民意，讓調研工作充滿“源頭活水”，真正服務于政策出臺、服務于增進群眾獲得感。
同時，適應數字化、敏捷轉型要求，著重提高員工敏捷銀行工作能力、數據化運用能力、溝通協調能力、談判達成能力、創新研發能力和管理教練能力。高度重視員工綜合素質提升，加強“T型”人才培養：增進員工知識深度，鍛造專家型人才；延展員工知識廣度，培養復合型人才。
在2019年9月10日總行舉辦的中原銀行首屆“中原好講師”大賽決賽中，商丘分行惠農金融部員工胡耀文一舉奪冠，竇榮興董事長親自授予其“金牌講師”稱號。他以《流量為王——解讀線上營銷活動的策劃與執行》為主題，重點分析線上化營銷經典案例，講解生動，富有激情，為大家呈現了一場營銷盛宴。
服務鄉村振興事業，中原銀行一直在路上。我們將繼續深入貫徹落實黨的十九大精神和省委、省政府的各項決策部署，牢牢抓住新時代河南高質量發展的重大機遇，緊緊抓住鄉村振興戰略這一總抓手，深入推進“上網下鄉”布局，按照“產品+場景+服務+權益+賦能”的多元思維，引導更多資源要素向“三農”集聚，推動優質金融服務向貧困地區延伸，探索出一條獨具特色的金融助推鄉村振興之路。
（本文作者為中原銀行惠農金融部落 劉陽）
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