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移動支付大發展，大步邁向無現金社會技術改變支付方式
從互聯網支付到移動支付
移動支付(mobile payment)，又稱為手機支付，是指使用移動設備進行支付的服務方式，可以是通過互聯網發送支付指令，或者是近距離傳感連接發送支付指令。由于互聯網本身有移動化的趨勢，互聯網支付和移動支付的界限變得模糊，作為支付公司往往會同時提供 PC 端和移動端的產品，支持各種信息傳輸方式。智能手機的普及加快了移動支付的發展進程。
移動支付的技術路線移動支付技術快速迭代。移動支付技術在過去十幾年不斷變化發展，短信支付是手機支付早期的應用，將用戶的 SIM 卡和銀行卡賬號綁定，通過短信發送支付指令，這種支付方式已逐漸退出主流支付市場。隨后又出現過指紋支付和聲波支付等方式，但都未形成長期趨勢。
目前移動支付市場呈現出以二維碼支付為主，NFC 近場支付為輔的局面，其實兩種技術從誕生到被廣泛使用都經過了 10 年以上的時間，而移動支付技術仍在不斷進化，未來主流的支付方式還有無限可能。獲取本文完整報告請百度搜索樂晴智庫。
二維碼的逆襲。NFC 技術出現時間早于二維碼，但是發展速度緩慢，主要原因在于技術標準不統一，涉及的參與方較多，除了銀聯和電信運營商，還包括手機制造商、POS 機廠商、芯片廠商、第三方支付公司、銀行等，在技術標準的設定上出現分歧，各方都在努力增加自身的話語權; 另外，針對 NFC 的基礎設施改造需要銀行、商戶等配合，但高額的成本大幅降低了改造的積極性。
相比 NFC，二維碼支付的產業鏈十分簡單，已經具備第三方支付牌照的支付寶和微信支付基于賬戶系統建立二維碼支付閉環，幾乎不涉及硬件改造;最重要的是支付寶和微信支付本身具有豐富的支付場景和用戶流量，在大力度補貼的催化下，用戶快速累積，使用習慣已經養成。
中國成為移動支付大國的原因分析基礎設施
中國已經建立了較為完善的支付結算體系，為銀行及非銀行支付機構提供暢通的支付結算通道和交易處理能力。
\uf06e 政策紅利第三方支付牌照的發放。央行累計發放了 270 張第三方支付牌照，現有牌照近 250 張，使移動支付服務快速下沉擴張。第三方支付的客戶虛擬賬戶可與銀行卡綁定，由銀行進行四要素驗證，大幅提高了第三方支付的開戶效率。 百度搜索“樂晴智庫”，獲得更多行業深度研究報告
用戶基礎借記卡用戶疊加智能手機用戶成就龐大的移動支付人群。國內銀行卡的滲透率接近 50%，而智能手機的滲透率已接近飽和，用戶在智能手機上安裝移動支付相關 APP，開通手機銀行或第三方支付即可進行移動支付。
供需分析從需求端來看，互聯網支付的基礎是電商大發展，電商的移動化必然導致支付的移動化，而線下衣食住行玩的消費需求是移動支付廣闊的應用場景。此外，移動支付可解決線下中小商戶的收款難題，降低非現金支付的門檻和成本，同時協助客戶管理和銷售管理。
從供給端來看，中國的信用卡普及率較低，人均信用卡持有量僅為 0.3 張。而且銀行卡的受理能力仍然不足，截至 2016 年底，全國實有市場主體8704.4 萬戶，另外還有大量的個體私營從業者，而聯網商戶數僅為 2067.2萬戶。相對于豐富的消費場景和需求，非現金支付工具的供給不足。
催化劑線下移動支付的快速擴張與互聯網巨頭的補貼大戰緊密相關。支付寶和微信為了爭奪線下場景的消費者和商戶，不定期舉辦各種大力度補貼活動，培養客戶習慣，大幅縮短了移動支付普及的時間。相比海外，國內商戶承擔的移動支付費率極低，互聯網巨頭不以支付業務盈利為目的，將支付作為基礎服務進行大規模推廣，只為打造業務閉環和商業生態。
移動支付的市場規模及行業格局\uf06e 移動支付規模保持快速增長態勢從整個電子支付規模來看，移動支付的基數較小，但增速快。我國電子支付業務量處于上升趨勢中，2016 年銀行業金融機構共處理電子支付業務 1395.61 億筆，金額 2494.45 萬億元;其中移動支付的增速最快，2016年完成交易 257.10 億筆，金額 157.55 萬億元，同比分別增長 85.82%和 45.59%;在整個電子支付規模中，移動支付的交易筆數占比和交易金額占比分別為 18.42%和 6.32%。
非銀行支付機構的移動支付交易筆數遠超銀行，呈現小額特征。與銀行相比，第三方網絡支付規模增速更快，2016 年累計發生網絡支付業務1639.02 億筆，金額 99.27 萬億元，同比分別增長 99.53%和 100.65%;其中移動支付的交易筆數和金額均超半數，分別達到 59.21%和 51.39%。銀行移動支付主要為手機銀行轉賬，而第三方移動支付成為消費場景移動支付的主要渠道，呈現小額高頻的特征。
線下移動支付大爆發。移動支付按交互方式不同可分為遠程支付和近場支付。遠程支付主要是線上的手機銀行轉賬、互聯網支付(手機 APP 及網站)以及線下的以支付寶、微信支付為代表的二維碼支付，近場支付主要是線下以銀聯為代表的 NFC 支付。目前二維碼已成為線下移動支付的主要模式。
從交互方式來說，遠程支付要通過移動互聯網進行支付指令的發送;而 NFC 等近場支付采用近距離無線通訊技術與移動終端進行信息交互，包括射頻、藍牙和紅外等傳輸技術，可以在脫機的情況下完成支付。隨著移動設備的普及和移動互聯網技術的不斷升級，線下支付場景和支付方式日益豐富，移動支付的滲透率逐步提升。
移動支付的市場空間廣闊。移動支付雖然增速較快，但從絕對交易金額來看，支付規模仍比較小，預計今后幾年將保持高速發展態勢。一方面，移動支付將進一步替代現金支付，根據艾瑞咨詢的數據，2016 年線下非現金支付的比例為 42.2%，現金支付比例仍在 50%以上，線下移動支付空間巨大;另一方面，隨著 NFC 技術和虛擬卡的推廣，一部分刷卡消費將轉化為移動支付，還有大量的小額高頻交易將被轉化。
\uf06e 移動支付市場的格局移動支付市場大致可分為兩個維度和四個象限。線上銀行機構主要是手機銀行的支付轉賬業務，線上非銀行機構主要是第三方互聯網支付、微信和支付寶轉賬和采用 SDK 接口的聚合支付常用于電商和其他 APP 和網站的支付需求。線下金融機構主要是以銀聯和銀行主推的 NFC 支付以及二維碼支付，線下非銀行機構是以微信支付、支付寶為代表的二維碼支付。
監管以規范發展為基調移動支付是大勢所趨，但監管政策的出臺往往會滯后于行業發展，出現行業先野蠻生長再規范整改的情況。監管的目的在于創造公平的市場環境，確保客戶的信息和資金安全，規范穩健經營的公司收到的監管制約較小，市場集中度會逐步提高。網聯的上線有助于降低支付行業的整體風險。
聚合支付:移動支付的 B 端加速器聚合支付的多重角色聚合支付的定義
聚合支付，又被稱為集成支付(Payments Gateway)，就是將多種互聯網支付方式整合成一個支付接口，通過自身的技術和服務，對接銀行及非銀行支付機構的支付通道，為商戶提供統一的收銀平臺。對于商戶來說，一次建設即可對接多種支付渠道，滿足客戶多樣的支付需求，實現資金和賬務的統一管理，節省了成本并提高了效率。
從狹義的角度來看，聚合支付就是移動支付的收單服務外包商。第三方支付的崛起是聚合支付產生的原因。多種第三方支付方式并存類似于銀聯出現之前的銀行卡支付，商戶為了能接受各家銀行卡的支付，需要配備多臺 POS 機。如今各家的二維碼等同于過去各家的銀行卡，而聚合支付的出現解決了商戶多次對接的麻煩。聚合支付包括線上場景的支付SDK 以及線下場景的聚合掃碼臺牌和智能 POS 等。
與 SAAS 深度融合的支付綜合解決方案。如果支付只是作為消費的最后一個步驟，不影響消費決策的話，它的價值微乎其微，必然走向無差異化的價格競爭。聚合支付應該成為銷售管理的開始，盡快促成下一次的消費。線下中小商戶是 SAAS 的長尾市場目標客戶，和支付場景天然融合，隨著移動互聯網、云計算等技術的普及，SAAS 服務進入高速發展期。通過綁定支付和 SAAS 服務，能大幅提升客戶粘性。
跨境支付:聚合支付的國際化進程成為移動支付新熱點
互聯網巨頭在海外積極布局移動支付中國移動支付的海外布局主要包括:
(1)為中國游客海外支付提供渠道，擴大支付寶、微信支付等在海外的使用范圍;
(2)技術輸出，把國內移動支付的商業模式和技術標準向海外復制，尤其是二維碼支付的成功經驗;
(3)涉足跨境支付行業，融入全球支付體系，提高國內支付行業的國際化水平。百度錢包在國內第三方支付市場上的占有率較低，海外成為其移動支付業務的重要戰場，通過和海外金融機構和支付公司的合作，拓展百度錢包的使用范圍，滿足中國人境外支付的需求。
國內外支付市場差異大
(1)海外的支付安全級別更高。支付公司接入產品應用層，而非銀行底層系統，每一步操作需要驗證。獲得國際卡組織認可的第三方支付安全認證 PCI-DSS 認證才能參與國際銀行間的支付業務。
國際支付的基礎設施是國際卡組織和主要國際銀行構建的支付體系。(2)海外的第三方支付公司專注于支付服務，費率高，不打價格戰，能以手續費盈利。如Paypal 對商戶收取的費率是 2.9%。支付服務的收費模式和銀行類似，包括單筆手續費，退款手續費，拒付手續費等各種費用。
跨境支付的盈利模式是支付服務手續費收入
跨境支付的業務模式和海外的支付市場比較類似，盈利模式就是支付服務手續費，而不是國內常見的增值服務或數據變現。客戶愿意為安全性、穩定性高的支付服務付費。跨境支付公司的成本主要是銀行通道成本和運營成本，包括機房、寬帶和人力等。跨境支付具有明顯的規模效應，交易量上升會提高盈利水平。
智能 POS:聚合支付升級的物理載體智能 POS 機與傳統 POS 機的區別
相比傳統 POS 機，智能 POS 在功能及構造上差別較大。正如移動支付的出現增加了交易數據的維度，使支付不再只是交易的結束;POS 機的功能也不再僅限于刷卡，除了支持多種支付方式，還能結合運營管理、財務管理、會員管理等多種功能，提升商戶的經營水平。
智能 POS機 還處于爆發前夜
剛需不明確。智能 POS 機的主要功能包括聚合支付，CRM，營銷，門店管理等，除了支付是剛需，其他增值服務的需求并不明確，尤其在發展初期，缺乏數據基礎，實施效果不明顯。(2)成本較高。目前傳統POS 機的價格在 400 元左右，部分簡易 POS 機的價格低至幾十元;而智能 POS 機的價格偏好，性價比有待提高。未來智能 POS 機的價格下降提升需求，催化市場進入爆發階段。
智能 POS 機的價值在于成就線下 B 端互聯化和智能化
智能 POS 機是物聯網時代的智能硬件之一，成為打通線下 B 端資金流和信息流的重要基礎設施。正如智能手機能生成和獲取各種維度的個人數據，將線下的 C 端連成網絡;每一臺智能 POS 機都是前置柜臺，進行 B 端的數據挖掘和收集，并且和外部的 B 端和 C 端形成完整的數據鏈條。網絡效應的形成將激發數據價值，出現超出想象的變現方式。未來移動互聯網技術和物聯網技術將超越智能 POS 機的固有形態，用不被感知的方式獲得數據。
結論：移動支付行業增長趨勢確定，主要機會在線下B端。監管力度不斷加強，利好龍頭公司;合規成本上升，能幫助金融機構滿足監管要求的 Regtech(監管科技)機會凸顯。
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