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現代金融pos機機型
成都農商銀行作為成都市農村金融服務主力軍，回到市屬國企序列，站在新的歷史起點，按照“全面彰顯公園城市特色和鄉村振興功能的全國標桿性農村商業銀行”要求，堅守“因農而生、伴農成長”的立身之本，深耕本土，不斷探索創新服務“三農”的新戰略、新模式和新產品。在數字中國、數字鄉村建設的大背景下，成都農商銀行積極推進數字化轉型，加大推廣金融科技運用，為金融服務鄉村振興注入科技新動能，助推成都市鄉村振興“走在前列、起好示范”。
成都農商銀行副行長 成先明
注入大數據和智能化因子，探索開展主動授信，降低農村金融服務門檻1.強化“三農”大數據建設，加快打造線上農貸產品。一是創新“農信易貸”線上貸款模式，提升貸款便捷性。依托“互聯網+”科技創新，推進農村小額信貸全流程線上化，采用人臉動態識別、電子簽章等互聯網技術，運用大數據智能風控決策引擎，通過手機銀行、微信銀行等線上化渠道，實現線上申貸、審批、提款、還款等功能，實現農戶“足不出戶即可辦理業務”的全線上業務體驗。同時，面對新農村孕育的新需求、新變化，將“農信易貸”信用額度提升至20萬元，有效滿足農戶各方面的融資需求。截至2022年6月末，“農信易貸”貸款余額11.45億元，惠及農戶1.73萬戶。二是實現農戶經濟檔案電子化改造，提升建檔質效。農戶的生產生活特點決定了“觸網少、頻次低”，面對廣泛的農戶都要建立詳細的信用檔案，且需動態更新檔案數據，線下建檔的模式會消耗較多的人力成本和時間成本。為有效提升建檔質量和效率，我行搭建了農村信用信息平臺，實現客戶經理在線建立電子化的農戶經濟（信用）檔案，有效推進農戶經濟檔案的快速采集，并借助大數據技術實時生成預授信額度。歷年來，成都農商銀行累計建檔超50萬戶。
2.建設全行級智能風控中臺，保障“三農”金融服務安全。構建風險資源庫、風控決策引擎、風控服務配置平臺及風險可視化平臺“四位一體”的架構體系，助力經營風險從“人防”向“技防”“智防”轉變，由“人工決策”向自動化、智能化的“數據決策”轉變，輸出風險更低、效率更高、成本更低、價值更高的“三農”金融服務。一是增強大數據和AI賦能，繪制農村客群360度畫像，建立包括進件準入、授信增信、反欺詐、定額定價、資金流向監測等多維度信貸全生命周期風控模型。二是利用機器學習建模平臺助力風控模型快速迭代優化，尤其是結合農村市場主體生產、生活特點，合理確定各項模型指標與評分標準，向評級授信多維度、精準化的工作目標推進。三是強化行內外風控數據的有機整合和共享復用，完善客戶畫像精準度和有效性；并積極探索“隱私計算”技術在“三農”領域的應用前景，進行相關實驗和測試，數據隱私和數據價值雙管齊下，推動“數據可用不可見”。四是推廣機器人流程自動化、光學字符識別、自然語言處理等新興技術運用，替代風控環節中的部分人工行為，進一步提升風控全流程自動化程度。
3.積極參與政府涉農數據平臺——“農貸通”平臺建設。“農貸通”平臺是成都市政府立足于農業供給側結構性改革和成都市農村金融服務綜合改革試點，搭建的集農業政策咨詢、產權流轉服務、融資供需對接、金融風險分擔、信用信息共享等多種功能于一體、線上線下相結合的農村金融綜合服務平臺。我行將其作為運用數字金融破解“三農”市場信息不對稱、融資難等問題的重要抓手，2017年7月成為首家與“農貸通”平臺聯網對接的金融機構，目前累計通過“農貸通”平臺投放貸款1.96萬筆，總金額216億元，位居全市金融機構首位。
推廣完善數字終端和服務供給，改善農村普惠金融服務發展環境1.推出了村級“惠農微銀行”農村綜合服務模式。結合農村空心化，留守老人現代金融服務工具接受度不高、普遍使用存折等特點，我行在農村地區推行“惠農微銀行”綜合金融服務，并對終端機具進行數字化改造，打通農村金融服務的“最后一公里”。一是采用“商戶”合作模式，安裝惠農終端，采用大屏觸屏設備，界面友好，操作便捷，更符合農村地區用戶習慣，相較于助農POS功能更加豐富完善，且支持存折更契合農村客戶特點及需求。二是通過VPN連接到銀行內網，支持辦理銀行卡/存折小額存取款、轉賬、耕保/林保兌付、社保繳納、賬戶查詢、補登存折、生活繳費、國債購買等業務。采用專用網絡保障安全性的同時，也更適用于農村地區固網專線鋪設難度大、調整安裝位置的場景。截至目前，全行在成都14個區縣農村地區共建設了110個服務點。2021年惠農終端辦理業務59.37萬筆，交易金額3.68億元。
2.加強金融科技應用，提升“三農”客戶服務體驗。一是結合四川地區農村客戶大多使用方言的特點，建設智能客服系統，利用語音識別、語義理解、語音播報等技術，支持客戶使用四川話撥打客服熱線后，通過智能語音導航至業務辦理節點，無需層層按鍵，提高了服務效率。同時，該系統搭建了四川話混合普通話的智能質檢模型，對客服中心人工服務電話錄音文件進行準確識別和質檢分析，有效降低了操作風險，保障了客服質量。二是針對農村用戶使用手機APP以及線上化金融服務的經驗和習慣，基于微信平臺和H5技術打造了一款簡化版的手機銀行“掌上農商”，無需下載APP或前往銀行柜面，僅需關注成都農商銀行微信公眾號即可開通使用。首次綁定賬戶后，后續登錄無需重復輸入密碼；且支持農村客戶通過自助設備進行無卡取款，支持快速接入“智能客服”。“掌上農商”成功吸引到大量從未接觸過線上金融的農村用戶，使其體驗到了足不出戶便能享受到銀行服務的樂趣。
加強數字資源的共建共享、整合互通和有效利用，探索搭建農村金融信息服務體系1.圍繞“便捷支取、查詢、繳費”功能，實現與稅務、社保、醫保、規劃和自然資源、城市公園等政府部門協同，實現系統聯網互通。搭建城鄉金融服務平臺，實現數據在線實時交付，建成集財政補貼代發、養老保險代收、醫療保險代收、水電氣繳納等功能于一體的農村綜合金融服務平臺，并開通柜面、自助機具、手機銀行、微信銀行、天府市民云等多種渠道，為城鄉居民提供方便、快捷的代收付一站式服務。平臺覆蓋成都市近150萬戶農戶，年均發放財政補貼資金近30億元，代收社保300余萬人次，其中2021年代收社保即達420萬人次、金額55億元、代發農民工工資19萬人次、22億元；2022年上半年代收社保95.44萬人次、19.61億元；代發農民工工資10.07萬人次、11.11億元。
2.銀村業務助力數字鄉村服務建設，實現村級財務“賬務管理”與“資金支付管理”閉環式管理，提升鄉村治理數字化效能。為落實金融服務鄉村振興，助力基層治理能力提升，成都農商銀行于2021年1月率先在都江堰開展“銀村直聯”業務試點，該業務支持村級資金在線支付、實時查賬、在線打印回單、與銀行自動對賬等功能。作為成都市首家開展實施業務的銀行，截至2022年6月末，我行“銀村直聯”業務已覆蓋19個區市縣，開通在線支付賬戶2052個，支付67.06萬筆，在線支付交易額33.86億元。“銀村直聯”打通村級會計核算系統與銀行業務系統之間的互通橋梁，實現村級財務“賬務管理”與“資金支付管理”為一體的閉環式管理，推進政務和金融服務渠道共建共享。一是鞏固了村社資金“云核算”基礎，拓展了原核算系統收支原始憑證遠程預審、“銀村直連”資金在線支付、網上財務公開三大信息化管理模塊功能。二是通過線上無現金和可追溯的支付交易處理方式，以及采取專線保障、SSL協議加密、交易簽名驗簽等措施，實現資金不落地，保障村級資金使用安全。三是實現金融助力鄉村治理，通過對線上財務支付進行全環節審核、監督，有效保障資金使用安全，進一步筑牢了村社廉政網絡體系防線建設。四是切合疫情常態化需要，避免基層財務人員頻繁往返于網點、代理記賬中心等地，實現不出門即可辦公，提高了村社會計核算的工作效率，減少人員流動。
結 語鄉村振興戰略描繪的“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”宏偉藍圖，為農村金融、農商銀行的發展提供了廣闊的歷史舞臺。深度融入數字鄉村建設，實現科技賦能，是提升金融服務鄉村振興能力和水平的新動力和新引擎。成都農商銀行將堅持深耕服務“三農”戰略定力，堅定“三農”金融數字化轉型發展策略，持續強化金融服務鄉村振興的科技支撐，為促進成都城鄉融合發展、加快建設踐行新發展理念的公園城市示范區貢獻農商力量。
（欄目編輯：楊昆樺）
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